発達障害の診断歴があっても入れる？保険加入の疑問を徹底解説
発達障害の診断歴があっても入れる？保険加入の疑問を徹底解説
この記事では、発達障害の診断歴がある方が、将来の保険加入について抱える疑問に焦点を当て、具体的なアドバイスを提供します。特に、過去に診断を受けたものの、現在は日常生活に支障がない場合や、診断名が曖昧な場合に、どのような選択肢があるのかを詳しく解説します。保険加入に関する不安を解消し、将来への準備をサポートします。
発達障害？の保険加入について詳しい方
長文ですが御容赦下さい。
発達障害の診断がされている場合、生命保険や医療保険加入に制限があったり、入れないものがあるというのは知っているのですが、発達障害と言えるのかどうかよくわからない状態、というのはどうしたら良いのでしょうか？
息子なのですが、小さい時から癖が強く育てにくさがあったり、かんしゃくやこだわりの強さ、言葉の遅さなどがあり、心配と育児の辛さなどで1度発達相談のような所で知能検査をした所、少しバランスが悪く得意不得意があるということで、療育病院の受診をすすめられました。
そこで、問診や検査をしたところ、何かしらあるね、みたいな事をドクターから言われました。ただ、アスペルガーであるとか、高機能自閉症であるとか、ADHDですとか、そんな診断名は一切教えてくれず、私から「アスペルガーなんでしょうか」ときいたら「まあそんな感じかね〜でも発達障害って間違った育て方して二次障害おこさなければ発達障害っていうかどうかは微妙なところだから」みたいな感じでした。
改善のために、数ヶ月〜1年くらい療育として言語療法士さんの療育みたいなのに通ったのですが、夫の転勤で療育病院のような機関がない町へ引越す事になり、一応紹介状を書いてもらいました。
が、小学校を移っても特に問題なく皆とも上手くやれていて、結局紹介状を使い新たなところに通う事はなく、そのまま様子を見て子育てしていたのですが、大きくなるにつれ個性の範疇、というような感じであまり気にならなくなり、人付き合いなどに多少のトラブルはある事もあるものの、アスペルガー特有のコミュニケーション障害やトラブルという感じではなく、誰もが経験するような範囲のトラブルとか、性格的な問題という感じで、ごく普通の感じで育ちました。
現在高校2年ですが、ごく普通の高校に通い、部活でも部長を任され、友達も普通にいて、バイトもしています。誰からも発達障害っぽさを指摘されたことはありません。親である私が幼児期に気にしていた、程度です。
ただ、子供が手を離れる年齢になるに連れて、発達障害の場合保険などに入れないんだろうか？と気になりはじめました。
そこで、昔もらった紹介状を引っ張りだしてみたら、診断名がアスペルガー症候群とつけられていて、
5歳児の田中、ビネー検査IQ130、5歳半のWISC-IIIはFIQ=128(VIQ=135 PIQ=114で言語優位性)、ITPA言語年齢6歳半
となっており、知能と言語が発達してるのに対して情緒や知覚過敏があり対人関係や環境摩擦なダメージにより円満な人格形成ができるかがテーマ、みたいに書かれています。
この5歳半以降、1度も受診も療育もしておらず、生活においても普通の子が通るような対人トラブルはあるものの、自力で対処しながら特に問題なく過ごしているのですが、この5歳半に1度診断がついてしまっただけで、発達障害児として保険などの申告が必要であったり、加入に制限がおきてしまったりするのでしょうか。
ちなみに本人は診断され病院に通っていたことも覚えてませんし、発達障害だと伝えた事もありません。
発達障害の診断は専門家でも難しく、医師によってマチマチだといいますし、当時は初めての育児であれもこれも心配になって問診でもあれもこれも相談してしまいましたが、今思えばどれも大人になるにつれ目立たなくなり、診断がついたからといって本当に発達障害だったのかといわれると何とも言えない気が今思えばしています。
本人が困っていないので、出来れば伝えずに済ませたい気持ちはあるのですが、この先自立した時に保険やら、住宅購入の審査やら、生きていく上で足枷になってしまうことになるなら黙っておくわけにもいかないのかと心配しています。
発達障害の場合、病気と違って子供の時に1度診断がついてしまっていたら、治療や診察や投薬を受けてなくても入れる保険は限られてしまうのでしょうか。
同じようなお子さんをお持ちの方や保険に詳しい方、発達障害の専門家の方などにアドバイス頂ければ幸いです。
はじめに
ご相談ありがとうございます。お子様の発達に関する過去の経緯と、将来の保険加入に対するご不安、大変よく理解できます。発達障害の診断歴がある場合、保険加入に影響があるのかどうか、多くの方が抱える疑問です。この記事では、発達障害の診断の定義、保険加入時の告知義務、そして具体的な保険商品の選択肢について、詳しく解説していきます。専門家の視点と、実際の事例を交えながら、あなたの疑問にお答えします。
1. 発達障害の診断と保険加入の関係
発達障害の診断は、保険加入に影響を与える可能性があります。しかし、その影響は一様ではなく、個々の状況によって異なります。まず、発達障害の診断がどのように保険加入に影響するのか、基本的な知識を整理しましょう。
1.1. 発達障害の定義と種類
発達障害とは、生まれつきの脳機能の発達の偏りによって、社会性、コミュニケーション、行動などに困難が生じる状態を指します。主なものとして、自閉スペクトラム症（ASD）、注意欠如・多動性障害（ADHD）、学習障害（LD）などがあります。これらの障害は、症状の現れ方や程度が人それぞれ異なり、診断も専門医による詳細な評価が必要です。
1.2. 保険加入時の告知義務
保険加入時には、過去の病歴や現在の健康状態について、正確に告知する義務があります。告知義務は、保険会社がリスクを評価し、保険料や加入の可否を決定するための重要な要素です。発達障害の診断歴がある場合、告知が必要となるケースと、そうでないケースがあります。
告知が必要となるケース
- 過去に発達障害と診断され、現在も治療中である場合
- 発達障害に関連する症状（例：精神疾患、てんかんなど）で治療を受けている場合
告知が不要となるケース
- 過去に診断を受けたものの、現在は症状がなく、治療も受けていない場合
- 診断名が曖昧で、医師から明確な診断を受けていない場合
告知義務の範囲は、保険会社や保険商品によって異なります。加入を検討している保険の告知項目をよく確認し、不明な点は保険会社に直接問い合わせることが重要です。
2. 過去の診断歴と現在の状況
ご相談者様のお子様のように、過去に発達障害の診断を受けたものの、現在は日常生活に支障がなく、症状も目立たない場合、保険加入の告知についてどのように対応すれば良いのでしょうか。この点について詳しく見ていきましょう。
2.1. 診断の曖昧さへの対応
ご相談者様のお子様は、過去に発達相談を受け、医師から「何かしらあるね」と言われたものの、具体的な診断名が告げられなかったとのことです。このような場合、告知義務の判断は難しいことがあります。一般的には、明確な診断名がなく、治療や通院の事実がない場合は、告知義務が生じない可能性があります。
しかし、念のため、保険会社に直接問い合わせて、過去の状況を説明し、告知の必要性を確認することをお勧めします。保険会社によっては、過去の検査結果や療育の状況について、詳細な情報を求める場合があります。
2.2. 現在の状況を考慮した判断
現在の状況が良好であることは、保険加入において有利な要素となります。お子様が、高校生活を順調に送り、友人関係やアルバイトも問題なくこなしていることは、発達障害の影響がほとんどないことを示唆しています。このような場合、告知義務がないと判断される可能性が高いでしょう。
保険会社は、告知内容だけでなく、現在の健康状態や生活状況も考慮して、加入の可否を判断します。お子様の現在の状況を正確に伝えることで、適切な保険商品を選択できる可能性が高まります。
3. 保険加入の選択肢
発達障害の診断歴がある場合でも、加入できる保険商品は存在します。ここでは、具体的な保険商品の選択肢と、それぞれの特徴について解説します。
3.1. 引受基準緩和型保険
引受基準緩和型保険は、告知項目を限定し、健康状態に不安がある方でも加入しやすく設計された保険です。一般的に、過去の病歴や現在の健康状態について、いくつかの質問に答えるだけで加入できます。発達障害の診断歴がある場合でも、告知内容によっては加入できる可能性があります。
特徴
- 告知項目が少ない
- 持病があっても加入しやすい
- 保険料が割高になる場合がある
- 加入後、一定期間は保険金が減額される場合がある
3.2. 無選択型保険
無選択型保険は、告知を必要としない保険です。健康状態に関わらず、誰でも加入できます。ただし、保険料は最も割高で、保障内容も限定的であることが一般的です。発達障害の診断歴があり、他の保険に加入できない場合に、選択肢の一つとなります。
特徴
- 告知が不要
- 加入しやすい
- 保険料が最も高い
- 保障内容が限定的
3.3. 医療保険（一般型）への加入
現在の健康状態が良好であれば、一般的な医療保険に加入できる可能性もあります。告知義務を正確に履行し、過去の診断歴や現在の状況を正直に伝えることが重要です。保険会社によっては、発達障害の診断歴があっても、加入を認める場合があります。
加入のポイント
- 告知内容を正確に伝える
- 健康状態を良好に保つ
- 複数の保険会社を比較検討する
3.4. 就労不能保険
就労不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなった場合に、収入を補償する保険です。発達障害が原因で就労に支障をきたす可能性がある場合、加入を検討する価値があります。ただし、保険会社によっては、発達障害を保障対象外とする場合があります。加入前に、保障内容をよく確認しましょう。
4. 保険加入の手続きと注意点
保険加入の手続きは、慎重に進める必要があります。ここでは、具体的な手続きの流れと、注意すべきポイントを解説します。
4.1. 複数の保険会社を比較検討する
保険商品は、保険会社によって保障内容や保険料が異なります。複数の保険会社を比較検討し、自分に合った保険商品を選ぶことが重要です。インターネットや保険代理店などを活用して、情報を収集しましょう。
4.2. 告知内容を正確に伝える
告知は、保険加入の際に最も重要な手続きです。過去の病歴や現在の健康状態について、正確に伝えましょう。告知内容に虚偽があった場合、保険金が支払われない可能性があります。不明な点は、保険会社に直接問い合わせて、確認しましょう。
4.3. 専門家への相談
保険加入に関する疑問や不安がある場合は、専門家への相談をお勧めします。ファイナンシャルプランナーや保険の専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスを提供してくれます。専門家の意見を聞くことで、安心して保険加入の手続きを進めることができます。
4.4. 診断書や検査結果の準備
保険会社によっては、過去の診断書や検査結果の提出を求められる場合があります。事前に、必要な書類を準備しておくと、手続きがスムーズに進みます。また、診断書の発行には、時間がかかる場合がありますので、余裕を持って準備しましょう。
5. 事例紹介
ここでは、発達障害の診断歴がある方が、保険加入に成功した事例を紹介します。これらの事例から、保険加入のヒントを得て、ご自身の状況に合わせた対策を立てましょう。
5.1. 事例1：過去の診断歴を正直に告知し、引受基準緩和型保険に加入
30代の男性Aさんは、幼少期にADHDの診断を受け、治療を受けていました。現在は症状がなく、日常生活に支障はありません。Aさんは、保険加入時に、過去の診断歴を正直に告知し、引受基準緩和型保険に加入しました。告知項目は少なく、比較的スムーズに加入できました。
5.2. 事例2：現在の健康状態をアピールし、一般の医療保険に加入
40代の女性Bさんは、幼少期にアスペルガー症候群の疑いがありましたが、明確な診断は受けていませんでした。Bさんは、保険加入時に、現在の健康状態が良好であることをアピールし、一般の医療保険に加入しました。保険会社は、Bさんの現在の状況を評価し、加入を認めました。
5.3. 事例3：専門家のアドバイスを受け、適切な保険商品を選択
50代の男性Cさんは、過去に発達障害の診断を受けたものの、現在は症状がありません。Cさんは、ファイナンシャルプランナーに相談し、自身の状況に合った保険商品を選択しました。ファイナンシャルプランナーは、Cさんの状況を詳しくヒアリングし、最適な保険プランを提案しました。
6. まとめ：将来を見据えた保険選びを
発達障害の診断歴がある場合でも、適切な情報収集と対策を行うことで、保険加入は可能です。過去の診断歴、現在の健康状態、そして将来のライフプランを総合的に考慮し、自分に合った保険商品を選びましょう。
ご相談者様のお子様のように、過去に診断を受けたものの、現在は日常生活に支障がない場合は、告知義務の判断が難しい場合があります。保険会社に直接問い合わせて、過去の状況を説明し、告知の必要性を確認することをお勧めします。また、現在の健康状態が良好であることをアピールし、一般の医療保険への加入を目指すことも可能です。
保険加入に関する疑問や不安がある場合は、専門家への相談を検討しましょう。ファイナンシャルプランナーや保険の専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスを提供してくれます。将来を見据え、安心して生活を送るために、保険選びは重要な要素です。
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7. よくある質問（Q&A）
保険加入に関するよくある質問をまとめました。これらのQ&Aを参考に、あなたの疑問を解決しましょう。
Q1: 過去に発達障害の診断を受けていますが、告知義務はありますか？
A1: 過去に発達障害の診断を受けていても、現在の状況によって告知義務は異なります。現在も治療中である場合や、発達障害に関連する症状で治療を受けている場合は、告知が必要となる場合があります。一方、過去に診断を受けたものの、現在は症状がなく、治療も受けていない場合は、告知義務がない可能性があります。保険会社に直接問い合わせて、告知の必要性を確認することをお勧めします。
Q2: 告知義務がある場合、どのような情報を伝えれば良いですか？
A2: 告知義務がある場合は、以下の情報を正確に伝えましょう。
- 診断名
- 診断を受けた時期
- 現在の症状
- 治療内容（通院、服薬など）
- 過去の治療歴
告知内容に虚偽があった場合、保険金が支払われない可能性がありますので、正確に伝えることが重要です。
Q3: 発達障害の診断歴があっても、入れる保険はありますか？
A3: 発達障害の診断歴があっても、加入できる保険はあります。引受基準緩和型保険や無選択型保険は、告知項目が少なく、健康状態に不安がある方でも加入しやすい保険です。また、現在の健康状態が良好であれば、一般的な医療保険に加入できる可能性もあります。複数の保険会社を比較検討し、自分に合った保険商品を選びましょう。
Q4: 保険加入の際に、どのような書類が必要ですか？
A4: 保険会社によって、必要な書類は異なります。一般的には、以下の書類が必要となる場合があります。
- 本人確認書類（運転免許証、パスポートなど）
- 告知書
- 過去の診断書や検査結果（保険会社が求める場合）
事前に、必要な書類を準備しておくと、手続きがスムーズに進みます。
Q5: 保険加入について、誰に相談すれば良いですか？
A5: 保険加入に関する疑問や不安がある場合は、専門家への相談をお勧めします。ファイナンシャルプランナーや保険の専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスを提供してくれます。また、発達障害に詳しい医師やカウンセラーに相談することも、有効な手段です。
この記事が、あなたの保険加入に関する疑問を解決し、将来への準備をサポートする一助となれば幸いです。
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